法治時(shí)評(píng)

　　林楠特

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、最高人民法院近日聯(lián)合發(fā)布6件金融領(lǐng)域糾紛多元化解典型案例，其中2件為金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足而引發(fā)的糾紛，直指日常金融消費(fèi)高頻風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，具有較強(qiáng)的警示意義。

　　這2件典型案例的案情并不復(fù)雜。一件是金融消費(fèi)者受不法貸款中介誘導(dǎo)，由中介協(xié)助辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，在中介的違規(guī)“包裝”下順利通過(guò)銀行審核，在償還幾期貸款后察覺(jué)被騙，無(wú)力按時(shí)足額還款進(jìn)而向銀行投訴，雙方協(xié)商未果引發(fā)糾紛。另一件則是消費(fèi)者在朋友推薦下，將個(gè)人賬戶出租給他人，卻不知該行為可能被不法分子用于電信詐騙、洗錢(qián)、賭博等違法犯罪活動(dòng)。銀行發(fā)現(xiàn)賬戶異常并采取合理管控措施后，消費(fèi)者因不了解背后潛在風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決要求恢復(fù)賬戶功能，雙方協(xié)商無(wú)果產(chǎn)生糾紛。

　　化解此類(lèi)糾紛，傳統(tǒng)訴訟途徑往往周期長(zhǎng)、成本高，多元化解機(jī)制恰好在此類(lèi)場(chǎng)景中展現(xiàn)出獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。在上述案例中，雙方均向金融糾紛調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解。調(diào)解組織查清事實(shí)全貌，在高效推進(jìn)糾紛化解的同時(shí)，耐心向消費(fèi)者釋法明理，使其認(rèn)清了非法貸款中介的違規(guī)套路、深刻認(rèn)識(shí)到出租出借出售銀行賬戶的現(xiàn)實(shí)危害，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。這種“調(diào)解+普法”的模式，不僅大幅降低了糾紛解決成本，也從根本上幫助消費(fèi)者筑牢金融消費(fèi)安全防線。

　　這些典型案例，是兩部門(mén)對(duì)現(xiàn)有多元解紛實(shí)踐的總結(jié)提煉，更是對(duì)金融治理理念的深化拓展，為后續(xù)金融糾紛化解提供了清晰指引，也提醒全社會(huì)，金融消費(fèi)安全的守護(hù)，不但需要高效的糾紛化解機(jī)制，還需要從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)、筑牢防線。廣大金融消費(fèi)者要提高辨別能力，通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)，妥善保護(hù)個(gè)人信息，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)線索積極舉報(bào)監(jiān)督。金融機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化全流程管理，切實(shí)履行信息披露與適當(dāng)性管理義務(wù)，筑牢金融消費(fèi)安全第一道防線，并通過(guò)多種宣傳方式加大普法力度，增強(qiáng)消費(fèi)者的法治意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

　　金融消費(fèi)安全是金融市場(chǎng)穩(wěn)定的基石。只有監(jiān)管部門(mén)、司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織與消費(fèi)者形成協(xié)同治理合力，才能構(gòu)建起全方位、多層次、立體化的金融消費(fèi)安全防線，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，助推金融市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。